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消費金融不能偏離正軌道

發布時間:2018-10-24 分類:趨勢研究

銀保監會近日下發通知,要求積極發展消費金融,適應多樣化、多層次消費需求,提供和改進差異化金融產品與服務,支持發展消費信貸,創新金融服務方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說,與之前的政策措施相比,“積極發展消費金融”是比較值得注意的信號。擴大內需是下半年經濟工作的重要著力點,近段時間消費增速有所回落,應著力發揮金融對消費的促進和提升作用。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為,正是近期的消費升級大大促進了消費金融的發展;反過來,消費金融的快速發展,也會進一步助推居民消費提質升級。尤其是從行業看,借助金融科技的驅動,近年來消費金融產品的用戶體驗持續提升、用戶門檻不斷下沉,推動了一些消費領域升級迭代。

消費金融市場機構眾多,層次不一,部分平臺風控能力不強,造成過度借貸、信貸流向不清等問題,衍生出一些行業亂象

消費金融市場需求強勁噴發,加之金融科技的進步和社會征信體系的完善,為消費金融行業提供了技術支撐,消費金融機構如雨后春筍般發展起來,逐步形成了商業銀行、消費金融公司、互聯網消費金融平臺、電商系消費金融等多機構林立的局面。

“當前居民住房杠桿率較高,需要密切關注過度借貸導致的居民杠桿率繼續上升的問題。此前還有部分消費貸款有違規流入樓市的情況,消費金融風險控制趨嚴?!苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員何飛說,由于互聯網消費金融類產品出現較快、品種較多,給人們造成消費金融大爆發的錯覺。但消費貸款規模并不大,在居民總體貸款中占比較低,還需加以引導,促進其規范發展。

消費金融市場準入門檻較低,一些非正規從業機構魚龍混雜且競爭激烈,部分平臺風險控制能力不強、不嚴,一定程度上助推了居民杠桿率升高,造成信貸流向不清、多頭借貸等問題并衍生出隱私泄露、變相收費等一系列行業亂象。

花樣百出的變相收費讓消費者很無奈。除高額利息外,各類消費貸款中往往還包括逾期違約金、客戶服務費、增值服務費等各種名目的費用,很多消費者事先并不知情或因缺少相關金融知識而中招。

針對過度借貸可能導致的居民杠桿率較快上升的問題。專家表示,既要密切關注互聯網消費金融的發展,取締不具備貸款資格的房貸機構,嚴厲打擊那些故意放縱和誘導消費者多頭借貸、借新還舊、亂用借款的從業機構,又要通過各類渠道加強宣傳教育,引導消費群體理性借貸消費,尤其要關注長尾人群的信貸需求和借款現狀,形成“貸得出,收得回,管得住”的局面。


解決信貸流向不清的問題,在消費貸款種類上應鼓勵發展商品貸,有效管控現金貸,加大對現金貸的流向審核,防止消費貸流入股市、樓市,必要時應要求借款人出具借款使用證明。針對騙貸、多頭借貸等,首先要加快消費信貸類從業機構接入百行征信或人行征信的進程,加強信貸違約、逃廢債人群信息披露,同時加大處罰力度,讓失信者寸步難行。其次,應在行業間建立信息共享機制,通過組建信貸機構聯盟,約束多頭借貸行為。

形成金融創新促進消費升級的良性循環,關鍵還是要堅持“開正門”“堵偏門”。既要鼓勵各正規消費金融機構加大力度,以滿足更豐富的消費場景為出發點推進金融產品創新,也要始終按照金融業務必須持牌經營的原則,推動不具備從業資質的平臺加快市場出清,堅決遏制打著互聯網創新旗號、披著技術外衣違法違規開展金融業務的行為,實現正本清源和良性發展。

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