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金融科技到底改變著什么?

發布時間:2018-09-21 分類:趨勢研究

普華永道近日發布《中國金融科技調查報告》(以下簡稱“《報告》”)指出,我國金融服務業在科技助力下,從1.0時代的“信息科技+金融”、2.0時代的“互聯網+金融”逐步向3.0的“智能金融”轉型,金融服務的效率和質量不斷提升。普華永道認為,這個轉型過程,既是一個新競爭者進入、現有行業格局遭到挑戰到傳統金融機構與金融科技公司全面合作的過程,也是金融科技全面應用到中后臺產品設計、風控、合規等領域的過程。

如果問傳統金融機構從業者,金融科技改變了什么,55%的受訪者會認為提升了運營效率,50%受訪者則認為客戶體驗有所提升,49%受訪者則對其施加在產品與服務創新的影響力抱有極大興趣,值得思考的是,這三項最受關注的選項也是傳統金融機構服務轉型和精細化管理重點發力的方向。

《報告》認為,傳統金融機構已經越來越重視金融科技的研發應用,且不甘于單純依賴專業金融科技公司能力,而更加重視自主研發和實踐能力。

據了解,此次調查是普華永道第二次在我國進行金融科技業態的調查,共收回了135份有效的反饋,其中總受訪者在傳統金融機構行業分布包含了銀行及資本市場、保險、資產和財富管理以及其他,分別占比為30%、44%、9%和17%。

銀行業:更關注應用成果

根據《報告》顯示,當前商業銀行和金融科技公司的合作主要側重于通過金融科技公司促進自身的科技能力建設,實質上仍然是較為間接的合作方式。

例如在2017年,四大國有大型銀行分別牽手互聯網巨頭,在合作層面不斷深化。商業銀行與金融科技公司在應用成果,如反欺詐、加密、風險控制等領域的合作最多。根據調查顯示,獲得金融科技技術和能力的轉移、獲得外部大數據以開發相關應用也是二者合作較頻繁的方面,分別占55%和38%,與金融科技公司共同開發人工智能、區塊鏈、生物識別等技術和應用也是銀行業感興趣的領域。

商業銀行與金融科技的合作領域和方式比較符合商業銀行的科技能力現狀,以及嚴控風險的金融監管環境,但有可能放慢金融科技的應用進程。

中小銀行在能夠掌控金融科技合作手段的前提下,可以考慮更直接的合作模式,實現快速突破。目前來看,在未來1-3年,銀行業普遍希望與金融科技公司在現有領域持續開展更多合作,但目前在獲客、開展信貸業務合作、合資提供金融服務或對金融科技公司投資等更為直接和激進的合作方式上,商業銀行仍然保持較為謹慎的態度。

保險業:更為側重風控和管理

當前,保險業集中度較高,并且相對于商業銀行盈利空間有限。壽險公司仍然在追求較高的業務增長,財險公司有較大的盈利壓力。隨著保險業務量的持續增長,但前端銷售和中后臺運營過于依賴人力,如果不能扭轉成本較高的情況,會承載較大壓力。

調查結果也印證了這一點。保險公司對金融科技的應用主要體現在降低運營成本方面,超過半數的企業與金融科技公司開展了自動化、智能化、移動化運營的合作,這是目前保險業與金融科技公司合作最多的領域,占62%;此外,營銷和銷售、理賠反欺詐及業務滲漏管理、風險需求識別及產品研發,支持精準、個性化定價等也是目前雙方合作較多的領域。

金融科技可以實現業務模式、客戶服務模式方面的創新,從而實現差異化競爭。但是目前,大型保險集團在金融科技領域擁有極大的領先優勢和規?;洜I的成本優勢,未來如果中小保險公司不能基于業務和體制靈活性在金融科技的應用場景上實現較快創新突破,可能會被大型保險集團拉開車距。

科技應用:大數據風控技術最被看好

在我國金融科技發展過程中,網絡支付無疑是最成功的一個分支,目前已經達到全球領先。受訪者普遍認為,大數據風控、互聯網保險和供應鏈金融將成為科技引領全球的領域。

目前來看,金融四大核心技術大數據、人工智能、云計算和區塊鏈的應用情況各有不同。

隨著大數據上升為國家戰略,在金融業的應用也逐步深入,從常見的產品設計、前端銷售延伸到監管風險、流程改進等更為復雜的領域,為金融機構的商業決策提供了堅實的數據基礎。63%受訪者認為,大數據分析/模型在產品設計方面對最有應用價值,另有59%和47%的人則認為是前端銷售和監管風險。

受訪者認為,金融機構可利用大數據為不同客戶群體量身定制差異化產品,完善客戶畫像,輔助精準營銷。在監管風險和內部控制方面,大數據的應用廣泛,在不同金融領域的應用場景各有特色。

人工智能方面,由于金融支付領域,生物識別/身份識別、圖像識別等技術發展比較成熟,從業機構可采用直接采購方式,將技術植入場景。例如客服機器人就能通過人工智能讓金融產品和服務更加便捷化、個性化。雖然應用價值廣泛認可,但是大部分受訪者認為其開展各項基礎條件都比較欠缺,尤其在數據和團隊方面面臨巨大挑戰。其中61%受訪者認為,數據質量和數據打通問題最為嚴重,必須通過對數據全面整合,為其應用夯實基礎;同樣多的受訪者認為人工智能發展囿于人才的匱乏,因為科技巨頭在薪資待遇、技術儲備和場景應用上優于傳統金融機構。

云計算在金融行業起步較晚,但是從上云方式看,國內大型金融機構熱衷于自建私有云,目前,私有云與行業云相結合的模式逐漸成為我國云計算發展的主流。67%的受訪者認為,云計算在金融領域應用面臨的困難主要在于核心數據安全和保密要求高。

對于區塊鏈,合規風險和應用效果是受訪者最關心的問題,53%的受訪者認為監管風險未知是該項技術在金融領域應用存在的最大的問題和挑戰。

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