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金融科技:傳統銀行的威脅

發布時間:2018-05-11 分類:趨勢研究

信息技術金融穩定聯盟在香港運營。來自亞洲10多個國家的銀行代表、官員和金融管理部門進入該聯盟,其中包括中國。新機構可幫助解決金融系統性風險和管理新的有前景的金融科技。

金融科技,是將新的信息技術運用于金融領域。概念相當寬泛:手機支付、網絡貸款平臺、加密貨幣甚至手機銀行,都屬于金融科技。該領域在亞洲發展尤其迅猛,其中的"領頭羊"是中國。據永安公司統計,2017年中國有69%的人口使用網絡和各種形式的金融科技。作為比較,美國這一指數要低很多,僅有33%。

該領域發展速度迅猛,已經聚集了龐大的資金流(據艾瑞咨詢集團統計,在中國,僅手機支付市場就達9萬億美元)。顯然,需對金融科技進行管理。不然的話,這種潛在的有效工具可能變成龐大的金融泡沫或"金字塔"。很多國家都明白,在區域貿易、營商、投資一體化條件下,金融科技的管理方法應是跨國的。比如,歐亞經濟聯盟國家試圖制定統一方法來管理數字資產市場。在亞洲,信息技術金融穩定管理聯盟或將扮演統一和跨國智庫中心的作用。

這家非商業機構的資金將來源于私營領域會員費。將主要關注那些新技術成就,比如面部識別系統:如何將其用于反洗錢和資本外流,或者提高銀行轉款安全性。

金融科技:傳統銀行的威脅 

數字時代,該機構將集中精力制定可降低金融穩定系統風險的法律法規。那么,金融科技對傳統金融系統究竟有著怎樣的威脅呢?人民大學重陽金融研究院研究員劉英認為,金融科技和傳統銀行并非競爭對手,它們可相互補充。

她說:"正如科技進步會解放、變革舊的生產力和生產關系一樣,金融科技和傳統金融業之間并不矛盾,應該是和平共處的關系。例如,現在中國一些銀行的柜臺有一半都是全自動模式,這就是金融科技在傳統銀行業中的應用體現。金融科技和傳統金融業的共處是一種互相嵌入的關系,或者說,是一個傳統金融業擁抱金融科技的過程。只不過有些人目前還不適應金融科技的替代、影響和變革。實際上,金融科技對傳統金融業的變革和創新是大勢所趨,是不可逆轉的,包括央行也在研究數字貨幣。

就像科技對傳統行業技術生產力提高和創新的過程一樣,金融科技是對傳統金融業的技術創新和市場關系變革,不存在矛盾的問題。如果把金融科技視為一個工具,那么傳統的金融業越早來擁抱新的金融科技,越早使用這個工具,就越能盡早提升金融服務質量、降低運營成本、提高運營效率、帶來更多的利潤。當然,任何一個工具都具有兩面性,就像刀用來切菜是沒問題的,但是用來傷人就是使用不當。金融科技是需要防范風險的,例如,有些機構會打著P2P的名義從事非法集資,這就需要我們防范金融風險和市場流動性風險。但是風險是任何金融業都需要嚴格防控的方面,這不是金融科技本身必然會帶來的風險。"

管理能否讓金融科技窒息? 

中國政府開始時對金融科技管理較弱。而且樂見,借助于金融科技可使2008年危機后的經濟復活。此外,金融科技對傳統銀行也不構成競爭,并逐漸融入業務空白區。比如消費貸款或為小企業貸款。其結果是,P2P網絡平臺如雨后春筍。但隨著時間的推移,發現其中的很多平臺是"金融金字塔"。其中最大的是易租寶。它將90萬投資商的73億美元拿走了。劉英指出,顯而易見需要管理,以避免掛羊頭賣狗肉情況的出現。

她說:"從整體來看,金融監管不應該是壓制新興金融科技產業的發展。相關從業者、監管機構、學者對金融科技都處于一個認識逐漸加深的過程中。具體到監管層面,要看有些金融科技行業的發展和創新到底是否能正面積極地支持金融業的發展,提高效率,降低成本,提高普惠性。如果不是,那么對于一些有‘掛羊頭賣狗肉'之嫌的行業,就必須加強監管,以防控風險,保護消費者的權益。在國外其實也是如此。

例如,美國證監會如果發現本應從事信息中介的P2P觸及了投融資業務,沒有做到對消費者的保護,監管者一定會介入。在我國,今年防范金融風險是三大攻堅戰之一,國內加強對科技金融等新興產業的監管是必然的,也是必須的。我們的金融監管是要把‘害群之馬'驅逐出去,保持金融科技在正常的軌道內服務和支持經濟的發展。此外,我們也要防止監管過度或者監管‘一刀切'的行為。新興的金融科技產業是比較脆弱的,如果‘一刀切'監管出現了問題,導致金融機構出現的風險,這是非常不應該的。金融監管要采取柔性監管模式,創新監管模式,去適應金融科技的產業監管模式,而不是‘一刀切',要讓創新的金融科技有發展的空間,不能讓監管影響正常的經營,甚至導致金融風險的發生。"

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