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金融科技頂層設計:監管強化科技應用

發布時間:2017-05-22 分類:趨勢研究

中國人民銀行近期宣布成立金融科技(FinTech)委員會,進一步加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。而強化監管科技(RegTech)應用實踐亦被首次提出。

從互聯網金融到金融科技以及監管科技,央行對新金融業態的概念認定和監管手段正在快速“與世界接軌”。

在業內人士看來,通過頂層設計,金融科技成為金融改革驅動力的前提條件已經初步具備,更重要的是下一步如何真正提升技術對金融活動的正效應,繼續改善技術所伴隨的金融制度規則。

而另一方面,隨著監管科技概念正式被官方推出,基于這一領域的玩家正在迎來難得的風口期。

據中國金融科技50人論壇首席經濟學家、中國社科院產業金融研究基地主任楊濤透露,這一頂層設計并不僅限于央行,除了央行成立的金融科技委員會以外,中國支付清算協會原有的互聯網金融專委會也擬更名為金融科技專委會;中國基金業協會也將成立專門的金融科技專委會。

楊濤認為,金融科技成為監管架構中的標配已不可避免,無論是基于對金融科技伴隨風險的關注,還是對提升創新效率的重視,都是監管需要著手,或者側重研究協調的。而在他看來,這些頂層設計背后,反映出來金融科技真正成為下一步金融改革驅動力的前提初步具備,“這些技術前提、制度前提和市場前提,初步具備但很不完善,需要自上而下、自下而上的雙向驅動?!?/span>

金融科技的概念算得上一個徹底的舶來品,在互聯網金融遭到降溫、整治后,這一概念迅速崛起。在中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂看來,這一舶來品并不是前沿科學技術與金融業務的簡單疊加應用,而是具備低利潤率、輕資產、高創新、上規模等基本特征。

“‘輕資產’對現有的以資本充足率為核心的監管體系提出了根本挑戰,‘高創新’對現有的金融創新評價機制帶來了挑戰,‘上規?!瘜鹑诜€定、市場競爭、消費者權益保護等方面帶來了全局性影響?!屠麧櫬省瘯苯域屖菇鹑诳萍脊局匾幠?、輕風險、搶先跑,使金融領域蘊含巨大的未知風險?!痹谮w鷂看來,要應對上述的監管挑戰,最好的辦法就是加強、改進監管的同時加強科技監管的力量。

這也正是本次央行直接表態借助金融科技手段實施監管和風險防范的原因。事實上,雖然金融科技和監管科技近期才正式進入監管頂層設計,但此前已經活躍在監管實踐中。

公開資料顯示,央行自 2014年就成立發行法定數字貨幣的專門研究小組,論證央行發行法定數字貨幣的可行性。2017年3月的消息顯示,央行在發行數字貨幣方面取得了新進展,基于區塊鏈的數字票據交易平臺已測試成功,由央行發行的法定數字貨幣已在該平臺試運行。

一個典型案例是,2014年央行一紙《暫停條碼支付業務意見函》,給當時風頭正勁的二維碼支付當頭棒喝。彼時,曾有市場觀點認為這是監管對新興技術的打擊。但到了2016年8月,中國支付清算協會下發《條碼支付業務規范》(征求意見稿),明確指出支付機構開展條碼業務需要遵循的安全標準,承認了二維碼支付的合法地位。

在業內人士看來,央行金融科技委員會在今后承擔的應該就是對于新興技術開展研究、明確風險、探究價值,對新興技術形成更加全面、系統的認識,而隨著金融科技的研究管理進入頂層設計,類似新技術從誕生、否定、到研究觀察、默認、承認的過程肯定還會提速。

事實上,監管科技概念在2016年就已頻頻進入行業視野。這一伴隨金融科技興起而出現的新分支,其核心思想在于“科技+監管”,即利用新技術來更有效和高效地解決監管和合規問題。

英國金融行為管理局(FCA)將監管科技定義為“采用新技術以促進監管要求的達成”。這一分支最初興起于金融機構的合規需求。2008年的金融危機導致金融服務監管加強,金融機構通過自身人員進行合規性的內部管理成本很高。而以應用云計算、大數據這些新技術幫助自己來核查是否符合監管避免罰款的監管科技解決方案有效緩解了企業的痛苦。一些數據顯示,通過監管科技可以將機構的合規成本降低50%。

中國人民銀行金融研究所所長、互聯網金融研究中心主任孫國峰在2017年4月底的北大數字金融講壇曾指出,金融機構應用監管科技,可以通過機器學習、人工智能來處理大數據。如果監管機構不掌握監管科技,就會出現信息不對稱問題。

在趙鷂看來,監管科技的應用主要體現在監管資料的數字化、 預測編碼、模式分析與機器智能、“大數據”分析消除監管與被監管之間的“信息孤島”等四個方面?!霸诒O管科技的條件下,對于實質從事金融中介業務的金融科技公司,要求該公司接入監管部門的技術系統,可以滿足實時合規的技術要求?!?/span>

而金融機構及監管部門對科技手段的需求也直接撬動了全球范圍內與監管科技相關行業的興起。

畢馬威數據顯示,2016年監管科技領域獲得9.94億美元的投資額,完成的交易筆數為91筆;而2017年第一季度,該領域已獲得投資金額2.19億美元,完成的交易筆數為26筆。

媒體統計顯示,全球有6000多家小、中、大型企業提供治理、風險管理和合規解決方案。2016年監管科技的熱門領域包括合規性分析、知識培訓、了解客戶、合規實施和監控。

根據Linkin方正證券研究所數據,國外監管科技公司主營業務主要包括監管報告自動化、客戶盡職調查、系統自動化、市場監控、風險管理、反欺詐、智能內控等。其中監管報告自動化和客戶盡職調查領域占比都超過20%。

對比國外監管科技的興起,國內該領域的參與者目前也已進入起步期。公開信息顯示,北京市金融工作局在2016年就已經開始嘗試構建以區塊鏈為底層技術的網貸風險監控系統,可以讓監管部門將所有網貸平臺上報的數據記錄在案,并從中對異常交易進行快速識別并作出反應。


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