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農村金融30年未有之大變局:開啟數據“元資產”之戰

發布時間:2016-11-27 分類:趨勢研究 來源:和訊網

      當前金融業改革發展進程中,歷經“輕資產”“全資產”等探索,數據正逐漸成為首要資產——“元資產”,即“衡量資產價值的資產”,“數據為王”時代已經來臨。

“一切數據皆為信用數據”?!霸Y產”數量不足或質量欠佳,勢必造成信用和風控缺失,這正是我國農村金融長期存在的“痛點”。但調查發現:近年來,得益于普惠金融等政策引導及市場壓力產生的客戶下沉,在挖掘農村數據、加強“元資產”方面,除了常規信息采集,農金系統的先行者已經探索出有效模式。

11月5日,中華合作時報主辦“深度探訪:發現農金新策略”揚州站主題活動。期間,基于大數據風控的“快銀行”研討,引發農村金融機構高度關注,對于數據在移動金融服務中的重大作用,與會者已達成共識。

11月19日,“第四屆2016外灘國際金融峰會”上,掌控螞蟻金服(含網商銀行)的阿里巴巴集團董事會主席馬云直言:“沒有數據,做互聯網金融是胡說八道?!睌祿τ?/span>互聯網金融穩健發展的重大作用,引發共鳴。

相距半月,上述兩活動分別代表的農村金融機構、互聯網銀行——曾經觀點迥異的兩大陣營,作出相同的判斷:移動金融,數據至關重要。

由此,記者調查發現:當前金融業改革發展進程中,歷經“輕資產”“全資產”等探索,數據正逐漸成為首要資產——“元資產”,即“衡量資產價值的資產”。

“數據為王”時代已經來臨。

“一切數據皆為信用數據”?!霸Y產”數量不足或質量欠佳,勢必造成信用和風控缺失,這正是我國農村金融長期存在的“痛點”。但通過調查發現:近年來,得益于普惠金融等政策引導及市場壓力產生的客戶下沉,除了常規信息采集,一些先行者,在加強“元資產”方面,已經探索出有效模式。

海南模式:

聯社統籌,全省發力

2008年,海南省農村信用社聯合社組建小額信貸總部,向農民和貧困群眾發放信用貸款。為解決“小而散”“信用缺失”“難以盈利”等農村金融解題,避免壞賬,海南省聯社組建“小額信貸技術員”隊伍,深入農戶采集相關數據。8年來,這支隊伍由最初的5人發展至約600人。

基于自采數據,海南省聯社開發了覆蓋農戶基本信息、貸款審批流程、貸后管理、貸款風險預警、信貸員管理等全流程的信息系統,該系統現已覆蓋海南省95%以上的農戶,并且每年動態更新。

目前,海南農信社服務貸款農戶占海南省119.3萬農戶總數的56.7%。2015年,海南省統計局隨機入戶調查了10528戶海南農信社小額貸款農戶,其中,92%的貸款農戶認為,通過小額貸款擴大了生產經營規模,增加了收入。從收入增長情況看,2014年,海南農信社小額貸款帶動農戶實現人均純收入15436元,比2007年翻了兩番;2008-2014年,海南農信社小額貸款帶動農戶人均純收入平均增長22.2%,比同期全省農民人均純收入增速快7.5個百分點。


圖為海南農信社小額信貸員騎自行車進村入戶采集農戶信息、為農民提供金融服務。

圖為海南農信社小額信貸員騎自行車進村入戶采集農戶信息、為農民提供金融服務。

田東模式:

政府主導,人行推動

2010年,為破解農村“貸款難、首貸更難”,廣西田東縣政府提出“政府主導、人行推動、多方參與、共同受益”工作思路,舉全縣之力,整合政府部門及當地人行等相關機構數據,建成包含7.23萬農戶信息的“農戶系統”,供當地涉農金融機構使用。系統中,農戶被授予A、AA、AAA等信用等級,各機構可據此為農戶授信1-10萬元。

“農戶系統”每兩年更新一次,已覆蓋當地87%的農戶。目前,田東縣貸款覆蓋率達到90%,貸款滿足率達到92.8%。至2016年6月末,累計向農戶發放小額信用貸款24.83億元,平均單筆額度由原來的1.86萬元提高至5.84萬元,涉農貸款不良率均一直保持在1%以下。


圖為田東縣農戶信用信息管理與評級系統。

圖為田東縣農戶信用信息管理與評級系統。

  藥都模式:

政銀協同,聚合數據

2014年,為實現“互聯網普惠金融”,全力支農支小,安徽亳州藥都農商銀行著手籌劃基于大數據風控的智能化移動信貸服務。此后,在亳州市委市政府和安徽省聯社等部門大力支持下,藥都銀行IT系統聚合了安徽省聯社相關數據、亳州市50多個政府部門即時更新數據,實現了轄內農戶全覆蓋、農戶數據大聚合。

2016年7月14日,定名為“金農易貸”、基于政府大數據風控的智能化移動信貸產品試運行?!敖疝r易貸”實現了線上自動授信、用信、利率定價和貸后預警,信貸規模出現“井噴式增長”:自7月14日至10月24日,3個月內,“金農易貸”有效申請戶數突破10萬戶,日均971戶;完成授信5.36萬戶,日均521戶;授信金額32.88億元,人均6.2萬元;放款金額達到20.07億元,放款筆數為82750筆,其中,為農戶放款筆數占70%左右。


圖為藥都銀行“金農易貸”-“全民雙創”數據展示平臺。

圖為藥都銀行“金農易貸”-“全民雙創”數據展示平臺。

  路橋模式:

細化網格,批量授信

2015年,浙江臺州路橋農村合作銀行針對當地“百路千橋萬家市”的特點,借鑒公安部門“網格警務”經驗,細化網格,針對轄內農戶逐“格”批量化授信。

他們打破以往按照村居劃分管片范圍的慣例,根據面積大小、行業和產業布局、人口數量和居住集散程度等因素,將轄內每個村居的經濟群、集聚群都納入網格化服務體系。目前共建成355個網格,截至9月底,經過詳細數據收集、調查建檔和周密評議,已完成204個網格的批量化授信,授信農戶達到38208戶。期間,通過集中活動或上門服務方式,5036戶農戶完成了貸款簽約。

為保證農戶數據信息真實性,該行還采用了"三員’背靠背評議法”:由支行在村中指定一位了解村情的“協管員”,對村民進行建檔和初次評議;再邀請兩位德高望重的村民分別擔任“聯絡員”和“監督員”,由他們對每戶村民的基礎信息分別進行審核補充并作出授信評議?!叭龁T”的評議,各自獨立,不見面、不知情、不溝通,以保證公平公正。經過三輪“背靠背”評議,支行授信小組以“折中原則”或“額度接近原則”,完善農戶數據信息并確定授信額度。

上半年公開數據顯示:在金融機構密集、競爭激烈的路橋區,路橋農合行市場占有率達到23.22%,位居全區金融機構之首。

圖為路橋農合行建成網格管理平臺,全力探索“低成本、可復制、易推廣”的社區普惠模式。

圖為路橋農合行建成網格管理平臺,全力探索“低成本、可復制、易推廣”的社區普惠模式。

結 語

“數據”是“移動”前提,“元資產”是“快銀行”標志。上述模式中,藥都銀行先行一步,手握優質“元資產”,利用先進金融科技,實現了由傳統銀行向“快銀行”的初步轉型。其他同行的實踐,也為“快銀行”建設打下了扎實基礎。

上述實踐也表明:政銀協同,協力開發利用政府信息資源,在普惠金融領域大有可為;農村金融機構的“元資產”建設,也必將為相關科技公司打開合作之門。文/張永樂

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