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信用生態建設:我國互聯網金融發展的基石

發布時間:2016-11-08 分類:趨勢研究 來源:中國金融信息網

導語:在中國目前的經濟和制度背景下,互聯網金融長遠健康發展的重要基石是征信,但我國征信業還存在諸多問題,特別是“信用數據往往涉及個人隱私和公司機密,敏感性高,因而時刻注意采集流程及采集標的等環節的合規合法尤為重要?!?1月7日,中國首部《網絡安全法》獲得高票通過,為征信立定了基本大法,相信不久就會給征信業帶來利好。

近年來,我國互聯網金融發展迅速、總體態勢良好,尤其是在互聯網支付、互聯網金融理財等領域取得了可圈可點的成績,我國互聯網金融龍頭企業呈現領軍全球的良好態勢?;ヂ摼W金融在提高我國金融活動效率、降低金融成本、拓展客戶范圍等諸多方面發揮了積極作用,使得金融服務領域“人生而平等”的愿景比任何時候都離我們要近。然而,仍不可忽視的是我國互聯網金融各領域發展參差不齊現象愈發明顯,如網貸行業就因平臺同質化嚴重、問題運營平臺數量持續上升、跑路事件頻現而成為了我國互聯網金融發展的問題“重災區”和制約行業發展的瓶頸。

橘生淮南則為橘,生于淮北則為枳,水土異也。同樣的,目前我國互聯網金融發展受阻歸根結底與我國社會現階段信用土壤貧瘠有莫大(博客,微博)關系。這不僅是我國互聯網金融面臨的難題,也是傳統金融急需解決的棘手問題。信用環境和信用生態建設,既是互聯網金融業發展的基石,也是整個金融行業乃至整個經濟發展的基礎與前提。

完善的互聯網金融信用生態環境應具備以下特性:

第一,信用服務機構自身的公信力與獨立性。信用的“公共性”特質決定了信用服務機構應具有更強的公眾性和社會性,而這又反過來要求信用服務機構具有更強的公信力。國際上,信用服務機構(如信用評級機構)多具有頗高的社會公信力甚至一定的壟斷性,以保證信用評價結果公正信用行業運行有序。反觀國內信用評級市場群雄割據,標準不一,評級區分度不高,缺乏公信力。同時,信用服務機構自身獨立性也是保證其公信力的必要條件。我國信用服務機構或可采用設立獨立董事等治理方式加強自身信用和獨立性管理。例如,芝麻信用便首度引入獨立董事機制,旨在確保公司的第三方獨立性。

第二,信用信息采集的合規性與及時性。信用數據往往涉及個人隱私和公司機密,敏感性高,因而時刻注意采集流程及采集標的等環節的合規合法尤為重要。此外,信用數據的時效性極強,用已過時效的信息判斷主體的信用如刻舟求劍,將會嚴重削弱判斷結果的準確性,這對信用信息采集的及時性提出了很高的要求。

第三,信用信息選用的恰當性與適用性。在信息爆炸的大數據時代,信息質量良莠不齊更需進行有效甄別。2016年6月中國人民銀行征信管理局下發《征信業務管理辦法(草稿)》征求意見稿,對信息采集、整理、保存、加工均進行了原則層面的規范。這是我國為加快完善信息采集及選用規范所邁出的重要一步,信用服務機構(如征信機構)需據其建立數據校驗規則,在信息選用時嚴格甄別、審核、驗證,剔除無用、錯誤信息,保證數據的恰當、適用、準確。

第四,信用評價標準的科學性與統一性。信用評價標準的科學性要求信用標準設定合理,既不能過高,將“良幣”驅逐;也不能過低,讓“劣幣”混入。其次,信用評價標準的統一性要求信用評價標準一致可比。然而,我國現有的信用評級機構各自擁有一套資信評價體系,自主評級,指標不一,致使評級結果千差萬別,缺乏一致性和可比性。

最后,信用系統使用的便利性與快捷性。加強使用的便利性是提高社會信用信息系統整體運行效率的重要手段,而提高信用系統的協同共享更是提高系統便利性的關鍵點。目前我國信用系統因各方博弈而割據嚴重,各平臺及系統多數尚未聯通,造成了資源的極大浪費??傮w而言對用戶體驗考慮仍然欠周,交互界面操作比較繁瑣,友好度偏低,從一定程度上制約了信用系統的推廣使用。

指路互聯網金融信用生態建設

1、加強信用監管

目前我國互聯網金融行業在一行三會的監管下,已然步入健康發展軌道。但監管體系不健全、違信懲戒威懾力不足等制度缺陷依然存在,致使不少投機者在低違信成本、高風險回報的巨大誘惑下不惜以身犯險、屢屢試探法律紅線。

為加強信用監管,首先可依據互聯網金融業態不同特性,確立不同業態各自內部統一的信用標準,增強信用信息可比性。其次,強調評級機構自身合法性,嚴厲查懲無資質機構的評級行為,做到無資質不評級。再者,充分發揮互聯網金融聯盟、互聯網金融協會等行業自律組織作用,促進互聯網金融行業監管多元化發展,同時增強行業內信息共享,提高行業活力和透明度。

2、完善征信系統

當前我國征信體系在獨立性、合規性、協同性方面均有所欠缺,致使公信力不足且效率低下。突出表現在我國各征信系統各自獨立運行,信息并未聯通共享,致使互聯網金融企業在采集、提取、調用信用數據上有諸多不便。

因此,在推進征信體系建設時應加快推進信用信息一體化進程,促進大數據信息共享,盡早將割裂的數據庫納入統一的管理系統,在保證合規性與獨立性的同時提高系統整體運行效率。此外,可積極嘗試利用創新技術完善征信體系建設,例如目前方興未艾的金融科技區塊鏈技術。去中心化的區塊鏈技術可以創造出一條牢不可破的信任鏈,保證所記錄信息的不可篡改和可追溯,而這種特質給信用信息記錄應用帶來了巨大的想象空間,為提升信用數據質量創造了廣闊的發展前景。

3、培育信用文化

信任是金融的基石,而互聯網金融自身的虛擬性和目前的制度缺陷使其違規成本明顯低于傳統金融行業,巨大的利益誘惑與相對低的失信懲戒之間的巨大反差致使互聯網金融部分領域在信用文化缺失的當下成為了我國的信用洼地。部分不法分子更是打著互聯網金融的旗幟、利用網絡平臺大行金融詐騙之道,跑路失聯頻現,重挫了互聯網金融這一新興行業亟需樹立的良好信用形象。

因此,培育社會信用文化,提升市場參與者的誠信和責任意識刻不容緩。宣傳普及信用文化,保護投資者權益,引導正確價值觀建立,多管齊下共同改善市場信用環境。同時,各級互聯網金融自律組織可努力承擔起對企業和投資者的宣傳、教育、培訓任務,積極發揮上傳下達的作用。

4、善用社會資本

在傳統金融領域,社會資本通過緩解信息不對稱、增加違規成本來降低貸款不良率的作用已得到普遍驗證。金融機構不僅可以通過企業的社交圈獲得如企業主個人品行、處事作風等財務以外的軟信息,提升對企業的了解程度,而且可以以企業主在其社交圈的信用為約束來降低企業主道德風險。同樣的,利用社會資本緩解信息不對稱、推動信用約束機制形成可能會成為互聯網金融發展提速的突破口。

總而言之,我國互聯網金融的健康、可持續發展離不開金融基礎設施建設的完善,而信用生態建設便是其中的重中之重。只有建設完善的信用生態圈,才能為我國互聯網金融的成長提供肥沃的土壤,為其前行鋪好穩固的基石!

(賁圣林 浙江大學教授,浙江大學互聯網金融研究院院長,浙江互聯網金融聯盟聯合主席,浙江大學博士研究生羅丹,劉諄諄和呂佳敏對本文亦有貢獻。)

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