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誰是互聯網金融暴風雨后的幸存者?

發布時間:2016-08-05 分類:趨勢研究 來源:《法人》雜志

監管已經逐步落地,并進入對風險進行逐步排查、分類處置的階段。由此來看,互聯網金融監管的效果可能很快顯現。

日前,由國務院牽頭、14個部委參與、為期一年的全國性互聯網金融專項整治已正式啟動。與以往不同之處在于,本次行動是“整治”,而非“整頓”,一字之差,差之千里。

有不少平臺違規

針對此前出臺的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》(下稱《方案》),各地政府將在接到《方案》后不同程度地推進相關研討,牽頭制定符合本省份情況的細分行業監管細則。

監管層此舉一出,在業界造成不小的反響。這份方案到底能給仍處混亂之中的互聯網金融圈,帶來什么樣的影響?

從2013年至2016年,互聯網金融負面消息不斷,前有e租寶后有中晉系,這些問題平臺無不凸顯互聯網金融領域的無序和震蕩,P2P更是成了“背鍋俠”。

因此,《方案》對P2P平臺提出重點整治。首先,《方案》提出要“嚴格準入管理”,要求設立金融機構、從事金融活動,必須依法接受準入管理。同時強調“互聯網企業未取得相關金融業務資質不得依托互聯網開展相應業務,開展業務的實質應符合取得的業務資質?!睂τ谖唇浵嚓P有權部門批準或備案從事金融活動的,由金融管理部門會同工商部門予以認定和查處,情節嚴重的,予以取締。

從各地看,年初以來,北京、上海、深圳等省市的工商部門先后停止“投資類”“互聯網金融類”等企業注冊登記。一般來說,年化轉化率超過15%的P2P平臺在現在已經相當少了,在整改方案具體實施之后,應該會更加稀少,至少在現在的經濟環境下,過高投資利率的項目是不合理的。

另外,《方案》規定平臺不得發放貸款,不得非法集資,不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構標的等等。若按監管的要求,可能90%的P2P平臺存在違規行為,將被整改或者被清除出去。

其中關于“不得發放貸款”這一要求,盡管大部分P2P平臺都已回歸信息中介的定位,但也有少部分平臺,如活期產品的P2P平臺,會有發放貸款的嫌疑。

《方案》中指出,對互聯網金融從業機構的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監測,意味著自融、資金流向不清晰、稅務等問題都將全面暴露,目前的P2P平臺大部分都要先開始內部整改了。

互聯網金融亂象與中國式“釣愚”

昔日作為創新典范的互聯網金融,為何如今有淪為騙子集中營的嫌疑?在互聯網金融方興未艾時,部分業界人士將其視為放松監管的不二途徑,為互聯網金融站臺喊話更是屢見不鮮,當時如果對于互聯網金融提出質疑,近乎走在金融創新對面。

對于監管機構而言,對已有金融機構分類監管已經相當完善,當互聯網金融出現之際,更多以觀望態度觀察。這一態勢,其實提供了互聯網金融行業集體爆發的時間窗口,成為不少人借機掘金的機會,無論是合法途徑還是灰色途徑,監管空白也成就了業內業外闖入者公認的黃金機會。

從更大的圖景來看,不少互聯網金融產品的野蠻生長,本身源自企業與居民被壓抑的需求。在金融抑制之下,從企業端看,由于不少信貸資源被投放給回報率低下的國有企業,導致不少民營企業存在未能被滿足的融資需求;從居民端看,現實之中的資產價格暴漲使得民眾對于投資回報有了更高期待,這導致銀行存款利息甚至銀行理財產品難以滿足居民投資需求,于是各類回報率高于10%的信托產品甚至回報率更高的P2P產品成為近些年的熱門之選。

高得離奇的投資回報率,吸引了對風險估計過低的投資人,多數人都以為自己不是最后接盤者,能夠在信用崩塌之前及時撤出,甚至在風險爆發之后也寄托于政府出面解決——即使是民企創辦的互聯網金融企業,在不少投資者眼中其實也隱性擔負了政府信用。

投資者的中國式邏輯看起來難以理解,卻明顯不缺乏民間智慧?,F實的狀況就是,當產品購買者人數過多時,出于金融維穩考慮,地方政府有時候真的不得不出手相助。在這一過程之中,事發之前,現存監管條款顯然滯后;事發之后,如果政府信用介入,則無疑助長了道德風險。

“穿透式”監管與“重罰式”懲處

面對互聯網金融行業亂象,各部門出臺相關政策加大監管力度。但是由于我國行政體系復雜多樣,各部門間出現“踢皮球”的現象也不在少數。為了避免出現相互推諉的現象發生,方案多次提到對互金要采取“穿透式”監管。

這意味對于互金的監管將打破“身份”的標簽,從業務的本質入手,將資金來源、中間環節與最終投向穿透聯結起來,按照“實質重于形式”的原則甄別業務性質,更有利于監管快速地跟上金融創新的步伐。

從《方案》看,配合專項整治,還將建立舉報和“重獎重罰”制度?!斗桨浮分赋?,針對互聯網金融違法違規活動隱蔽性強的特點,發揮社會監督作用,建立舉報制度,出臺舉報規則,中國互聯網金融協會設立舉報平臺,鼓勵通過“信用中國”網站等多渠道舉報,為整治工作提供線索。

《方案》還要求推行“重獎重罰”制度,按違法違規經營數額的一定比例進行處罰,提高違法成本,對提供線索的舉報人給予獎勵,獎勵資金列入各級財政預算,強化正面激勵。

另外,中國互聯網金融協會也剛剛上線,其設立的互聯網金融舉報平臺,除給了互聯網金融消費者一個舉報的窗口外,一些較大規模的非法集資案件,也需要群眾提供線索偵破。

各地整治思路趨同

隨著國務院互聯網金融專項整治方案的出臺,各地的清理整頓活動也在緊鑼密鼓地進行。北京市金融局正在探索北京網貸行業監管的“1+3+N”模式,即網貸行業協會+產品登記、信息披露、資金托管三大管理措施+各網貸企業。北京市金融局希望,以此推動網貸協會組織開發產品登記系統和信息披露平臺,會員所有產品信息全部登記在系統中,各網貸企業按要求通過系統平臺進行規范的信息披露,推動企業信用建設和守信自律。

5月25日,遼寧省政府召開遼寧省互聯網金融風險專項整治工作部署動員電視電話會議。從該日起至2017年1月底,遼寧省將開展互聯網金融專項整治,重點領域包括P2P網絡借貸、股權眾籌、第三方支付等。

江蘇省互聯網金融協會亦祭出嚴苛監管。該會出臺了《江蘇省網貸平臺產品模式備案管理辦法》(征求意見稿),要求公司在發行新的產品類別、推行新的發展模式前5日內,將產品或模式說明、風險提示、合法合規性說明等相關材料報協會進行事前備案。對于備案材料不合規的平臺,該協會將關閉其備案窗口,甚至對其進行自律懲戒的懲罰措施。

而在上海召開的互聯網金融風險專項整治內部會議上傳出消息,上海政府對互金專項治理行動于2016年6月開始,對互聯網金融企業的摸底排查任務將落實到區縣,在兩個月內實現對互聯網平臺全覆蓋式監管。

誰將是暴風雨后的幸存者?

其實早在今年1月,北、上、深三地已經紛紛收緊對互聯網金融公司的登記注冊,從源頭防控風險?!斗桨浮烦雠_后,各省級政府聯合當地金融監管部門,主要從在工商系統登記注冊的企業入手,進行業務性質界定,以便分類處置。

如今,監管已經逐步落地,并進入對風險進行逐步排查,分類處置的階段。由此來看,互聯網金融監管正在穩步推進。

監管機構加強規范,對于已經在市場當中經歷了風浪、能夠成長起來的企業而言,必然是一個機遇?;ヂ摼W金融法制法規的建立,對于現有的投資者和機構而言,是建立一種規范化公平競爭市場環境的過程。在這個過程中,通過金融監管的外力刺激,能夠加快行業的優勝劣汰。大量不合規的平臺會被清理出局,完成良幣驅逐劣幣的過程。

這是真正的“生存”與“死亡”的抉擇,“合規”者得天下。而良幣驅逐劣幣后的互聯網金融行業將獲得理性回歸,市場空間變大。不過,P2P能否恢復到兩年前的高速發展階段?這場前所未有的暴風雨后,誰將是幸存者?目前還沒有答案。

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