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P2P降息潮來臨 年化10%以下你還會投嗎?

發布時間:2016-04-21 分類:趨勢研究

伴隨著監管政策以及市場環境的變化,在被貼上“高息”標簽的P2P行業,降息“成為了行業內很多平臺不約而同的動作。而近日因”中晉系”等大規模非法集資事件的爆發,各地已陸續開展打擊非法集資詐騙,據悉有之情人事稱,北京三條重點監管之一便是“回報率不得高于10%”。

自2014年以來,降息就伴隨著整個行業的發展變化,從2013年高達25%的年化收益率下降到今天平均12%左右,整個行業利率下降趨勢明顯。行業巨頭陸金所、宜人貸先后宣布下調收益后,引來全行業爭相模仿集體降息。自3月1日起,為加強資金流動性,降低社會整體融資成本,央行普遍再次下調金融機構存款準備金率0.5個百分點,再次引來新一輪的降息潮。近期,積木盒子、有利網、新聯在線等平臺紛紛發布降息公告,積極響應國家監管政策。

行業綜合收益為11.63% 12%-18%收益率占近半數

從網貸之家發布中國P2P網貸行業3月報來看,今年3月份綜合收益率11.63% ,而在去年4月綜合收益率為14.46%。

不過雖然行業整體收益下調至12%左右,但收益率介于12%-18%之間的平臺仍占比為46.05%,綜合收益率介于8%-12%的平臺,占比為 34.89%,綜合收益率在8%以下的平臺占比為5.72%,更有0.79%的平臺綜合收益率在24%及以上。如此看來,對于大多數平臺要將收益率下調至 10%這個區間似乎有一定的難度。

在今年“兩會”上,銀監會主席尚福林在回答記者提問時就表示,“現在的企業情況、經濟發展情況大家都清楚,動則高達百分之十幾、甚至百分之二十幾的回報,這種情況是不可能做到的,這就有涉嫌非法集資之嫌?!苯螘r間線下理財打著互聯網金融的幌子開展的以高收益回報導致一些不了解的投資人遭受資金損失的新聞不絕于耳,出現的集體事件給社會和金融經濟活動帶來一定的影響。

收益率不得高于10%與受法律保護的24%紅線

而根據去年《規定》中提到借貸利率不得超過24%,也即是在年化利率在24%以內將受法律保護。此次對于不得高于10%這樣重點監管要求,兩者之間似乎還是有一定差距。對于P2P來說,它的出現很多時候是作為次級債權的角色,收益高在于這類型借貸用戶較銀行借款用戶出現逾期壞賬的風險相對較高。加上在早期,行業內為了占領市場規模,吸引投資者,各平臺通過加息,返利,獎勵風方式也無形中拉高了投資利率。

而隨著市場的變化,行業內也開始回歸理性。燒錢式的運營方式始終不是平臺可持續發展的做法。而在現實中,伴隨著下行的經濟,優質資產也愈加難覓。加上市場上各家平臺對資產的爭奪,來自競爭的壓力也是得平臺開始以降息來獲取更優質的客戶。寬松的市場貨幣政策也倒逼平臺不得不采取降息措施來保證債權的優質。

而對于當時24%這條紅線,也有業內人士認為這個決定利弊均沾,在打破市場中部分借貸平臺無底線惡性競爭,圖謀通過高利貸覆蓋高壞賬風險的潛規則的同時,也會讓一些短期借貸服務機構以及小額消費信貸機構再進行信貸業務時,無法覆蓋正常的經營成本和壞賬成本。無疑,假使整體行業出現比24%更低的10%利率,同樣也存在這兩種利弊情況。但如果說通過高利率來覆蓋壞賬風險這一做法,在行業利率普遍下降的趨勢下似乎不那么可行。加之投資者對P2P的理性和認識,收益退居二位,安全也將成為投資首選。

投資人利益受損?投資不看表面看平臺綜合實力

不過與北京地區重點排查高于10%收益的平臺,深圳地區則將利率紅線調高至15%,雖然這只是部門進行重點排查平臺的紅線,但這個排查標準也使得投資者在平臺選擇上多了一個標準——判斷平臺合規與否的依據。另外這兩條紅線也測試了對收益敏感的投資者對利率的接受度。

而對于利息不得高于10%這樣要求,對于追求高收益的投資人而言,P2P10%的利息似乎有些難以接受。有部分投資者表示對于P2P這種風險較高的投資產品,低于10%的利息確實與風險不成比例。來自政府的直接干預,不符合市場利率化的發展規律。

雖然看似利率的下降,意味著投資者的回報也相應減小。但高收益對應高風險,過高的利率對于借款人來說要承擔的還款壓力更大,出現逾期的風險也越高。也有一部分投資者表示,如果能夠保證項目足夠優質,對于當前市場上理財收益普遍下降的情況下,10%左右的收益依然有很大吸引力。

當然利率低也不一定意味著平臺安全,不排除有些別有用心的平臺利用投資者的這種心理掩人耳目,投資者在選擇平臺時需要關注平臺整體的綜合實力,了解平臺的風控措施,項目真實情況和資金流向,進一步判斷和預估投資風險。

合理的收益水平和借款利率水平,是平衡理財和借款兩端的利益,也是促使平臺長期穩定發展運行的重要因素。不過對于10%的監管紅線,也有業內人士表示過于一刀切。風險不同,相對應的收益也不同,風險大,反之則是。對于這一情況需要區別對待。

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