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銀行不敢貸款而互聯網金融主動送上門的反思

發布時間:2014-07-30 分類:趨勢研究

“剛才一位創業者說,他去銀行貸款拿不到錢,但互聯網金融機構卻通過查詢他的交易記錄、評定信用級別,主動聯系他把貸款‘送上門’?!边@是李克強總理近日在部分新登記企業負責人座談會上講的一番話。針對這一現象,李克強要求,國有金融機構要加快轉變經營方式。

對待同一個小微企業的貸款訴求,傳統銀行與互聯網金融機構的差異為何如此之大呢?

筆者一再闡述的一個觀點是,互聯網金融是中國經濟最亮眼的創新之一,其創新性究竟在哪里?就在于比傳統金融在風險控制、信用識別和獲取上手段先進、效率更高。金融的核心在于信用。有了信用,一切金融交易就變得無比簡單;有了信用,也就不需要擔保抵押,金融交易和配置效率也能提高;有了信用,金融違約的風險也將大大降低;同樣,有了信用,金融交易才能更加流暢,實體經濟可以及時獲得信用貸款支持,資金通往實體經濟的血脈才有望全線通暢,整個經濟都將迸發出勃勃生機。

多少年來,包括銀行在內的傳統金融機構沒有獲取交易對手信用狀況的手段。無可奈何之下,就將所有交易對手都假想為不守信用者,甚至在信用上采取了“寧可錯殺一萬,也不能放過一個”的極端做法。結果,在整個金融交易中,特別是銀行貸款中,信用貸款基本消失,所有貸款都必須提供擔保抵押質押的第二甚至第三還款準備。信用沒了,一切金融交易都變得復雜了,效率也大大降低。最終使得十幾年來金融資源配置嚴重不公和畸形發展,這一結果的集中表現:就是中小微企業基本獲得不了貸款。

互聯網金融的誕生,解決了上述信用狀況獲取困難的問題?;ヂ摼W金融利用和挖掘用線上大數據,能夠較準確地獲取線上中小微企業生產經營的全部信用記錄:包括經營狀況、商品進貨出貨流、庫存狀況、現金流情況、財務流運轉狀況等等,不僅可以獲取過去靜態的資料,而且可以隨時獲取此時此刻動態的情報。

在此基礎上,互聯網金融可以把大數據變成一個信用體系,而這個信用體系也有望變現成寶貴的財富。比如,阿里巴巴(滾動資訊)小貸公司通過四年來給80多萬家企業累計發放貸款2100億元的實踐證明,通過大數據對企業信用狀況的分析和挖掘,準確率在99%以上。阿里小貸公司的不良貸款率在0.1%,這一水準僅是全國銀行總體不良率1%的十分之一。

以上不難看出,互聯網金融的魅力之所在,這是互聯網金融遠遠超過傳統金融的巨大優勢,這也是李克強總理要求國有金融機構要加快轉變經營方式,學習互聯網金融的原因。

由此聯想起銀監會近日批轉首批三家企業籌建民資銀行的申請。周末這兩天,筆者電話不斷,接受記者采訪關于三家被批準籌建民資銀行的話題也接二連三。主要集中在兩個方面:一是是否能夠緩解中小微企業融資難;二是對傳統商業銀行沖擊有多大。筆者的回答是,緩解中小微企業融資難效果不會大;對傳統商業銀行沖擊也甚微。

其實,在批準的三家民資銀行中,溫州民商銀行、天津金城銀行這兩家不僅是區域性銀行,而且是傳統模式的銀行。對解決全國中小微企業融資難幾乎沒有幫助,而且對解決本地區企業融資難效果也未必明顯。因為他們的貸款發放將沿用傳統模式,即:擔保抵押質押等。沒有獲取金融交易對象信用的創新性手段,仍舊延續現有銀行的老路,效果會好嗎?

此外,騰訊等發起設立的深圳前海微眾銀行,雖然已經明確以互聯網為基礎,但騰訊主要是社交網絡,線上中小微企業有限并且大數據碎片化非常嚴重,能否解決中小微企業融資難的問題仍要拭目以待。為此,上述三家銀行從存款、貸款、支付系統以及中間業務上對現有傳統銀行,特別是大型銀行的沖擊力微乎其微。尤其是獲批的兩家傳統模式的民資銀行極有可能在大型銀行的夾擊下,面臨激烈的競爭,能否立足生存尚待時間的考驗。

 

目前來看,旨在解決中小微企業融資難的民營銀行試點,如今缺席了阿里巴巴等網絡銀行,顯然有所欠缺。畢竟阿里的天貓、淘寶上有近800萬家中小微企業。這是目前已經獲批的幾家民資銀行無法具備的資源。

不過,這或許也給傳統銀行的轉型爭取了更多的時間。此前,傳統銀行已經領教了余額寶的厲害,一旦阿里開始吸收存款,傳統銀行的存款將會大量流失。支付系統上,傳統銀行正面臨支付寶的沖擊;如果在貸款上,阿里網絡銀行借助大數據分析挖掘,無需擔保抵押質押,純信用貸款,24小時到達企業賬戶,那么傳統銀行將更加“鴨梨山大”。

總之,對中小微企業,銀行不敢貸款,而互聯網金融機構卻送上門現象,引發我們許多思考。無論是傳統銀行還是互聯網企業,大力發展互聯網金融機構都是解決中小微企業融資難融資貴的出路和方向之一。

 

 

來源:  南方都市報

 

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