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第三產業都應走向互聯網金融平臺

發布時間:2014-07-23 分類:趨勢研究

客戶希望支付寶和余額寶也能像銀行一樣開具個人資產證明,以后辦簽證的時候就可以直接用了。

發達市場經濟國家有這樣一句諺語:“有信走遍天下,無信寸步難行?!蹦敲?,如何評價和判斷一個人、一個企業等經濟體、社會體的資產信用狀況呢?有形資產包括貨幣財富、不動產財富,需要銀行等金融部門、不動產等管理部門出具權威證明;無形信用狀況根據其歷史信用記錄由用信者查詢和判斷。

目前,中國有形資產財富證明由銀行等金融機構和管理部門出具,無形信用記錄央行牽頭正在建立和完善征信系統,已經有條件可以公開查詢使用(雖然尚不完善)。然而,支付寶、余額寶等互聯網金融的出現給個人和企業的資產和信用證明提出了新課題和新挑戰。

這再次印證了筆者多次強調的一個觀點,社會經濟活動都在迅速轉移搬家到互聯網新經濟新金融平臺上,其他一切服務于經濟活動的第三產業都必須緊跟這個時代大潮而走向互聯網新經濟新金融平臺。否則,將早晚會成為經濟金融以及個人企業發展的一個羈絆。目前,官方個人資產資信證明登記系統就遺漏或者說忽視了互聯網新經濟新金融平臺上的自然人、法人資產信用狀況登錄和挖掘事宜。

同時,互聯網新經濟新金融平臺企業也必須了解此前線下的附加服務項目和衍生項目,以利用互聯網新經濟新金融平臺滿足圍繞自然人和法人客戶的線下一切訴求。這樣才能徹底把客戶無后顧之憂地留住,才能提高客戶的忠誠度。

如支付寶、余額寶等寶寶類互聯網金融產品平臺開具資產證明就是客戶很現實的需求。支付寶、余額寶等寶寶類互聯網理財產品吸引許多客戶,這些客戶甚至是從銀行儲蓄清戶轉過來的。截至2013年年底,支付寶實名制用戶已近3億,據說目前余額寶客戶數量已經超過1億。加上其他互聯網寶寶類產品,客戶數量將更多。如果支付寶、余額寶等不能開具資產證明或者開具的證明沒有權威性,不被用信單位承認,這將是客戶資產信用的一大缺陷,也給支付寶留住客戶帶來小小隱患。

建議支付寶、余額寶等互聯網金融企業盡快規范化提供開具資產證明服務。最少要做好以下幾點:首先,迅速規范過去零星、欠規范開具資產證明服務。比如:借鑒銀行資產證明格式或者更加規范和完善,出具規范化、格式化的資產證明文本文件。其次,資產資信證明要有前瞻性,要擴展到中小微企業的法人客戶需求,而不僅僅是自然人客戶。再次,支付寶、余額寶等互聯網金融企業要盡快積極與司法系統、大使館、金融機構等用信機構溝通,讓支付寶的資信證明被更多社會機構承認。

另外一項深度設想建議是,支付寶、余額寶等完全可以利用互聯網新經濟新金融的云計算、大數據挖掘優勢,對自己平臺上的自然人和中小微企業法人的靜態動態信用狀況進行挖掘分析。把幾億支付寶、余額寶客戶在互聯網線上留下的足跡、積累的大數據變成其信用,再把信用變成這幾億客戶的個人財富。這個財富不僅支付寶、余額寶等互聯網金融企業利用分享,而且應該將客戶在此積累的大數據信用財富運用到更廣范圍,讓客戶這個信用財富有更多用武之地。

這必將形成這樣一個犄角之勢:客戶在線下有央行征信系統記錄的信用狀況,而在互聯網新經濟新金融線上有支付寶、余額寶、淘寶、天貓等通過靜動結合的大數據挖掘出來的信用財富狀況。一定程度上后者比前者更加寶貴、更加真實、更加客觀可信。

金融的本質在于信用,管理金融主要是管理風險?;ヂ摼W新金融的最大優勢是能夠通過深度挖掘金融交易對手的信用資信狀況,將客戶的信用狀況作為寶貴財富挖掘出來,在此基礎上發生金融交易。中國在金融資源配置上最大的浪費是將金融交易對手的信用財富幾乎全部浪費掉了。把一切金融交易對手都預先假想為“失信之徒”,信用基礎徹底坍塌,一切金融交易變得異常復雜和效率極低。比如:無論是講信用和不講信用的客戶貸款一律都需要擔保抵押。這就使得金融交易復雜多了。原因在于傳統金融機構沒有有效鑒別誰講信用、誰是失信之徒的手段?;ヂ摼W金融的誕生徹底解決了這個問題。

從支付寶、余額寶等開具資產信用證明,讓我們再一次聯想到了互聯網金融的無窮魅力和潛力。

(作者系著名財經金融評論家)

來源:長江商報

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